出国通系列之1：境外消费指南大全来了！现金还是信用卡好？该注意什么？（二）

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现钞能带多少？

出境时：

按照《中华人民共和国人民币管理条例》和《中华人民共和国国家货币出入境管理办法》的有关规定：

中国公民出境每人每次携带20,000元以内人民币、或者不超过等值5,000美元的外币现钞时可直接放行。携带等值5,000美元以上至10,000美元的，理论上应申报。实际情况基本不核查。

当地入境时：

老肖查阅各国入境时，每个人可以携带的现金（含纸币、硬币、银行支票和旅行支票等）的总额限制：

美国：10,000美金

加拿大：等值10,000加元

澳大利亚：等值10,000澳元

欧盟：10,000欧元（其中法国海关规定，游客携带上限不得超过7622欧元）

英国：等值10,000欧元

以色列：20,000美元

迪拜：5,000美元

土耳其：无限制（抵达时应申报外币）

日本：100万日元

韩国：10,000美元

新加坡：等值20,000新币

泰国：不少于20,000泰铢(即折合人民币4,000元或等价的外币)，否则将被视为无消费能力，被泰国海关将拒绝入境

非洲各国：除了少部分国家无限制，大部分国家携带不超过5,000美金或等值货币入境。

入境后，在当地提现、兑换，就不受上述额度限制了。

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境外怎么换/提现钞？

境外换外汇现钞的方式有多种：

机场兑换店：

出国旅行时，通过机场海关后，除了会看到免税店，还会看到外币兑换点。根据老肖观察，这里人民币换外币的手续费，可能是最高的！所以，不是急用，一般不要在这里换外币。

到了当地机场，一般也会有当地的这类外币兑换点，手续费也不低。

上图是保加利亚索非亚机场，老肖实拍的兑换点各币种报价，1欧元可兑换1.860当地货币列弗

当地ATM机提现（提取现金)：

如果当地有支持中国银行卡取现的ATM机，还是非常推荐的，这种情况，汇率一般和国内差不多、比较友好，手续费各家银行差距不小，最好提前跟银行了解。（比如：有的银行支持每月首笔取现免手续费；有的银行境外取现按交易金额的1.5~3%收取，最低xx美元/欧元等）。可惜大部分国家这类支持中国境内银行卡的ATM机比较不容易找到。

老肖特别提醒：

在ATM机提现，一般是用储蓄卡来提现，而很少用信用卡来提现，因为信用卡提现手续费特别高（信用卡提现相当于向银行单独“贷款”支取现金，所以就算是境内用信用卡提现，也有很高的信贷手续费用和还款利息；即使你信用卡账户里面还清账单后还存有多余的资金也是没用的、依然要收费）。

使用银联借记卡提取现金，不需要在卡里存外币，而是直接扣你借记卡里的人民币资金，所以出国前请存入足够的人民币。

境外的ATM机不一定都张贴了银联标识，一般来说，只要看到ATM机上贴有Citibank或Pulse的标识，就很可能可以使用银联借记卡提现。

按照外管局规定，境内银行卡在境外的ATM取款操作时，按实时汇率结算，不占用个人的结售汇额度。

每人每日境外累计取现，不得超等值1万元人民币。

2016年10月起，每人每年境外累计取现，不得超过等值10万元人民币。（据说主要是应对跨境电信诈骗犯境外疯狂提现，以及官方统计2016年有81%的境外提现额在3万元以下）

当地银行兑换：

如果人民币现钞在当地银行想换当地货币，当地银行未必收；如果收，手续费也不会低；语言交流不便，也是个问题。

当地兑换机构：

有些国家或地区，经常在街头能见到外币兑换点。不过，一般来说，只有当地货币不够强势、同时游客特别多的国家地区（或城市），才会比较容易见到这类兑换机构。比如在香港，随处可见大量的“找换店”。在欧元区、美国，就不容易见到这种很便捷的兑换外币的地方。

这种机构手续非常方便，汇率一般不算很高，至少比机场等高端场所便宜。

上图是保加利亚索非亚，老肖实拍的街头兑换店同一天的报价。

对比前面机场报价，这里的兑换价格要高一些，1欧元可兑换1.950当地货币列弗，也就是更合算一些。

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境外用信用卡，有哪些注意事项？

关于储蓄卡：

或许还有朋友搞不清最基本的储蓄卡（借记卡）和信用卡（贷记卡）的区别。老肖啰嗦几句基本信息：

储蓄卡（DebitCard），又称借记卡：需要“先存款后消费（或取现）”，没有透支功能。

信用卡（CreditCard），又称贷记卡：由银行给予持卡人一定的信用额度（信贷服务），持卡人可在信用额度内，“先消费后还款”。

中国境内银行发行的储蓄卡，几乎都是“银联”卡，卡号多为“62”开头。东南亚日韩等地区，银联结算覆盖相对广一些，其他国家地区目前还没怎么见到对银联结算的支持。所以，在境外旅行时，储蓄卡如果用来消费，大部分情况是不好用的。还有，现在银联储蓄卡已经开始陆续强制从磁条卡升级为芯片卡，境外的ATM机，对中国境内芯片类储蓄卡的支持还不是很充分。

下面讨论的境外用卡，如果不是特别说明，均指信用卡。

关于信用卡的类别：

很多朋友可能没注意自己信用卡的类别。不妨打开你因为习惯移动支付后闲置很久的钱包，看看你包里的银行卡，都长什么样子？

说明：

上图左边3张，都是双标信用卡。

右上是全币种信用卡。

右中是单银联储蓄卡。

右下是单银联信用卡（美国运通联合，但这款实际只走银联通道）。

右上、右中，同时也是芯片卡。

这张图请反复看一下，后面还会提到啦。

发行信用卡（以及借记卡）的发卡银行，全世界有数千家，给商户提供POS机的收单银行同同样也有数千家。要在这么多银行之间，对每一笔交易进行统一的清算，就需要有专业的清算组织提供“刷卡线路”。这些清算组织，目前比较有实力的有：

VISA（维萨卡，不是办理签证的那个VISA）

MASTERCARD（万事达卡）

AmericaExpress（美国运通卡，简称AMEX）

JCB（日本的银行卡组织）

UnionPay（咱们大名鼎鼎的银联）

老肖特地制作了一张信用卡的消费清算模式图，方便各位朋友了解。如下：

话题拐个弯，咱们看看这些机构的全球市场占有率情况吧~

2015年全球银行卡总消费笔数、市场占有率统计。含信用卡、借记卡和预付卡。（数据来源：尼尔森报告）

也就是说，VISA、MasterCard，两家的信用卡最通用。美国运通卡AmEx主要在北美地区，到了欧洲就不大好使。JCB主要在日本和东南亚使用。银联卡这几年发展迅猛，不过也没怎么走出亚洲。如果不支持上面机构的银行卡，换个国家使用的时候，很有可能就不被接受。

关于信用卡“双标卡”：

如果你持有境内银行前几年发行的信用卡，你很可能发现，上面既有银联标志，也有VISA或MasterCard标志。这种同时出现两个卡组织的银行卡，也被称为“双标卡”。这种卡是历史产物。（示意图左边3张）

【小知识，中国信用卡演变】

2004年中国人民银行（即央行）规定，中国境内发行的银行卡，必须统一启用“银联”标志，非银联卡不得跨行或跨区域使用（也就是用起来会很不方便）。从那以后很多信用卡是既可以用银联，也可以用VISA/MasterCard，即“双标卡”。具体在商户POS机上刷卡的时候，你可以选择哪一种你喜欢的清算通道。

双标卡几乎都是信用卡。双标借记卡（储蓄卡）非常罕见。

直到2012年8月，银联之外的其他卡组织被允许在中国境内发行人民币支付卡。（不过VISA/MasterCard在中国主要还是用于信用卡，很少用于借记卡）

2015年4月1日起，央行要求各发卡银行新发行的银行卡，为了安全起见，尽可能都用带IC卡（即芯片卡；磁条卡的安全性不够)

2016年底，央行叫停双标信用卡。双标卡都是磁条卡，换成芯片卡以后就没办法再同时支持两个机构。这类卡片，在有效期内都可以正常使用，卡片到期后，需要选择换成单独的银联卡或其他清算机构的卡。新发行的信用卡，全部是单标卡。具体每个银行规定不同。

2017年以后新办理的银行卡（包括旧卡换发），几乎都是单标卡。

央行要求自2017年5月1日起，境内银行全面关闭芯片磁条复合卡中用磁条进行交易。

在境外消费的时候，如果是芯片卡，商户一般都会默认先用芯片模式（插入POS机，而不是用磁条刷一下）。老肖建议如果商户刷卡时问你，你也主动告知用芯片模式，这种更安全。

关于境外消费的币种：

信用卡的双标卡至少支持双币（RMB+一种外币，一般是美元）或支持更多币种，单标卡有可能是单币、双币或多币种卡。如果卡不支持外币，那么在境外就不能使用。

信用卡在境外消费，除非是东南亚等本身就有人民币价格的，一般都是按当地货币单位计价。如果是在美元区消费就很简单，因为咱们支持外币的信用卡，默认都是支持美元的。也就是，刷卡时按照美元计价、入账，然后人民币还款。一般是还款当天的汇率，折算成人民币价格来还款。

如果在非美元区消费（比如在欧洲），就有点复杂了：

这时候，先看信用卡是否支持当地货币。如果支持，那么消费记账货币就是当地货币，还款时按照还款当日汇率折算人民币还款。

如果信用卡不支持当地货币，那么结算时需按消费当日汇率、将当地货币先折算为美元入账，在还款时，再将美元按照还款当日汇率折算成人民币还款。

这多出来的一步（欧元换算成美元），自然就会有额外的货币兑换（转换）手续费。至于手续费收多少，各家银行算法不同，有些银行会收到1.5%，如果消费额高，这个手续费还是很可观的。

即使部分银行告诉你没有额外的手续费，但“汇率转换”总归是有成本的；也就是说，这种情况下，一般会比直接当地货币入账要多了一些汇率成本/损失。

所以，你如果经常出国、在境外消费，那么最好有一张多币种的信用卡，会明显划算。现在大部分银行会有“全币种”卡。（示意图右上）

老肖提醒：

在欧元区等非美元国家消费的时候，有时候商户刷卡后，POS机上会跳出，让你选当地货币还是美元？这种情况下，不要犹豫，就选当地货币！

因为当地货币换算美元，折算成人民币以后，一般是不划算的。不信你下次自己记下来，查一下发卡行的兑换汇率试试看啦！如果当地不是问你美元、而是问你要不要选人民币结算，你也不要选啦，因为只有当地货币才是最合算的。

这个背后涉及复杂的DCC（动态货币转换），就不多说啦。

关于信用卡刷卡手续费：

境外刷信用卡，默认都有手续费（天下没有免费的午餐啦），只是在哪个环节结算、谁承担为主。

具体咨询银行。有时候表面上不收，也就是记账时只记录实际消费金额的外币，没有写手续费（感觉不到手续费）；但还款时折算人民币的时候，汇率比常规的汇率高，相当于还是有手续费。

如果商铺支持银联，一般选银联会比较优惠，有时候促销还没有手续费、甚至还有折扣。不过，最好提前跟银行和商家确认。有些银行时不时还有境外消费返现活动，也可以一并咨询报名。

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办什么信用卡比较好？

这个环节说多了会被人当“托”，另外老肖做不到全面测试各种卡和各种模式。所以老肖只从个人体验和观察了解，简单说几句给各位一些参考。

单标卡还是双标卡：

如果你在境内银行新办信用卡，现在只有单标卡了。银联之外，VISA、MasterCard单标卡其实方便程度差不多。

老肖提醒：

双标卡在网上消费（比如预订酒店）的时候，偶见即使你选择了VISA/MasterCard来结算，但实际可能还是会走银联。这个事情比较奇怪，建议网上消费还是用单标外币卡比较稳妥。

全币种卡：

前面已经介绍过，全币种卡还是比较划算的，部分银行还提供境外免费取现、赠送保险等“优惠特权”。经常出国的话，还是有必要办一张。有些银行提供这样的服务：即使不是全币种卡，但出国前提前做个“备案”的话，普通信用卡也可以免除货币转换费。

当然，所谓全币种，也不可能覆盖全世界近200种货币。一般只是覆盖常见的10-20种货币，其他货币还是跟美元挂钩。

什么银行卡比较好用？

一般来说，大的银行服务比较好、响应及时。

有些银行的国际化做的不错，比如在某些国家Outlets，中国的个别银行卡甚至会有单独的折扣，5%-20%不等，还是很划算的。招行、中行这方面还可以。老肖的确不是托啦。提醒！不是这些银行的信用卡刷卡就默认给折扣，一般是先到Outlets的服务中心，领取某类优惠单，再去购物时，用卡会有折扣。

信用卡消费额度：

现在银行如果新信用卡，额度管理很有意思，大行不像之前比较容易办到高额度卡，额度系统自动判定和升级。小行的额度容易些。当然你可以提供各种财力证明来提高额度。

出国前如果如果有消费计划、又担心额度不够，可以先查阅自己当前实际可用额度、再提高临时额度。出境后可能电话短信和时差不便，不妨出国前调好。

临时额度一般给2-3个月，临时额度到期后，有可能不能马上再调临时额度，需要等一个月再申请（具体看银行）。如果之前已经调过临时额度，近期又出国，需要注意这个时间间隔。另外，系统自动提供的临时额度，有时候没有人工提供的额度高，具体看银行。如果的确需要刷信用卡、额度又不够了，那就只好先（部分）还款来恢复额度。

老肖提醒：

同一个银行如果你有多张消费信用卡，有可能每张卡有单独不同的消费额度，但你的总消费额度是共享的。也就是每张卡不能超过自身额度的同时，合计消费不能超过最高额度，而不是各张卡的额度累计。（如果是特殊用途、比如贷款专用信用卡，不在此列）。额度不够就多带几张不同银行的信用卡。

美国运通卡AMEX

和VISA、MasterCard不一样的是，美国运通公司有自己的支付系统，并直接向消费者发行信用卡。美国运通公司包办了所有的工作。因此，所有的美国运通卡都是由一家公司来发行的并且其使用的也是专门的支付系统。它的优势在于高质量的附加保险和返现服务。

虽然运通卡（以及很多美国本土银行发行的信用卡）可能只在美国本土境内比较好用，在欧洲使用可能会出现不接受、或者刷不出的状况。

境外办理当地银行卡

当地银行卡在当地消费当然非常的方便。不过办理当地银行卡，这个话题其实已经超出常规的境外消费用卡内容啦，和移民关系更大。

美国的银行，对于外国人开户办卡相对比较宽松。不过，大部分国家，如果没有当地长期居留身份（比如持旅游签）的外国人要在当地银行办理银行卡，还是比较困难的。因为，银行发卡都比较严格和谨慎，一般需要提供当地长期身份证明，如果工作签证、学生签证、或者通过移民办理的居留身份等；并需要提供当地固定住所作为联络地址、联络电话，有时候需要相关存款或收入证明（如办理信用卡）。

还有些给外国人开户的特殊情况，比如西班牙，正常外国人办理银行账户，是需要先获得西班牙有效居留证件（N.I.E，即外国人号)来开户，这个NIE号的申请获批需要一定的时间。不过，有些银行在特殊情况下（比如要办理买房居留）可以先开再补。只是个人去跟银行谈，一般是做不到这一点的。

如果获得了国外当地身份，要办理银行卡，步骤也比较多。比如德国，银行为了安全严谨起见，前后可能分别需要邮寄五次邮件（如银行卡、银行卡支付密码、网银密码、手机银行激活二维码及电话银行密码），这就需要办卡的朋友及时查收这些重要信件。

退税退到银行卡、现金、还是支付宝更好？

“退税”是”出国通“系列中，计划单独讲的话题。这里简单提一下：

退到银行卡比较慢，一般至少半个月。一个月也很常见。

如果等不及退税这么久、还担心退不成丢失，还是选择退现金吧。

如果你以后几乎不来这个国家地区，觉得现金没用，可以回来跟银行兑换。或者跟需要去这些地方的朋友兑换。注意，银行是按照买入价来收你手里的现钞，价格比卖出价肯定低一些。银行一般不回收硬币。硬币还是在机场消费掉吧。

退到信用卡账户的货币，不能转给别人，除非你再次消费同类外币或取现，否则一般也用不到。而且信用卡账户里面的余额，是没用任何利息的。（当然现钞放在手上也没有利息）

你消费刷卡时选择了什么币种，退款就给你什么币种。

如果当地支持支付宝退税，非常推荐，简单、迅速，直接转换成人民币。

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储蓄卡消费额度？

储蓄卡（借记卡 Debit Card）和信用卡（贷记卡Credit Card），有很大的不同。

信用卡顾名思义，是用信用向银行借款，先消费（银行垫付货款）再还款，所以是一种简单的信贷服务。既然是信贷、银行先承担款项再要求用卡人还款，银行就要进行额度审核和风险控制，所以，消费金额（也就是银行给用卡人的信贷金额）就有一定的额度。实力爆棚的土豪或许有很高的信用额度，但大部分人信用卡还是几万到几十万人民币之间。

如果用储蓄卡境外消费，银行几乎没有风险，因为是消费环节即扣款环节，银行完全不垫付任何资金、不承担信贷风险，所以，银行“几乎”没有额度限制。

当然，银行为了基本的审核义务（减少盗刷风险与责任）、以及外汇管制等要求，还是会设一些隐形上限的，这个上限，每个银行不同，具体需要咨询发卡行。但无论如何，这个消费的额度还是比信用卡要高得多。而且，如果POS机或发卡行对于单笔刷储蓄卡有额度限制，那么就多刷几次；如果一天额度用完，第二天可以继续刷。。。

有的朋友可能会想到，咦？这不是正好可以进行一些大额的xx吗？

你想多了！---因为，老肖前面提到，中国境内发行的储蓄卡，“几乎”全部是银联卡，难得能见到VISA或MasterCard的储蓄卡。想一下，你持银联储蓄卡在境外消费，如果当地支持银联还好（比如东南亚大部分国家的热门旅游城市，具体刷卡费率要咨询银行），如果当地几乎找不到商户支持银联，那么你的卡还是没啥用滴！

---所以，2018年8月之前，希腊购房办黄金居留，还能刷银联卡，在当时是一件多么受欢迎的事情！这个不能多说，你懂得~

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好了，林林总总，境外消费的话题，老肖又写了这么长一篇。希望对你有所帮助！

本文是”出国通“系列第一篇，也是2019开年第一篇，希望各位出国游玩、购物、考察、投资，都能顺利开心！如果对本系列话题有什么问题、意见补充（特别是欢迎银行业的专业人士补充指正），或者对什么话题感兴趣，欢迎留言！

顺便说一下，《老肖观世界》系列台历第二本（2019年度），已经免费向粉丝派送啦。数量不多，摄影作品100%原创！并且还有望抽奖获得精美限量手工纪念品，也是100%原创！

-老肖话移民-

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